平安普惠，为何变成了人们口中的“高利贷”？

我是做金融的，对平安平安普惠还是比较了解的，简单给大家讲一下。

首先确定，平安普惠的贷款利息确实很高，但是不违法，在法律边缘徘徊，不属于法定范围的高利贷，在高利贷的边缘徘徊。

平安普惠的发展阶段主要有以下几个：

第一个阶段，那个时候p2p兴起，平安成立陆金所吸收存款，然后平安普惠通过贷款把陆金所的存款以高利息放款出去，那个是利息是比较高的，利息息加上保险费每个月最高的是2.45%，最低的是1.09%，放款的时候还要砍掉3%的手续费，一年下来综合成本35%左右，是典型的高利贷，可惜那个时候法制和相关政策不全面，最后也就那样了，大家懂得。

第二个阶段，大概是17年年底开始，相关行业被整顿，陆金所被监管，没有那么多的资金用来放款了，逾期率也上升了，那个时候，3%的手续费就取消了，利息和保费加起来一个月是0.89%—1.99%，平均利息1.5%左右，这个时候综合年化成本25%左右，也是在高利贷范围内，可是那个时候还是政策没有那么严格。

第三个阶段，大概就是19年年底以后了，国家各项政策和法律完善，相关监管也更严格，陆金所也彻底和平安普惠脱钩了，为了有相应资金放款，平安普惠引进了大大小小70多加银行和基金，来作为资方，自己坐骑中间担保人助贷的角色，考收取服务费和保险费，来获得相关的收益，这个时期费用利息就是很复杂了，一般人都是看不懂的，大致包涵以下几个：

1.资金方的利息，如果资金方是银行一般利息年化是5%-12%之间，如果资方是基金，这个年化在7%-15%之间，资金利息这个部分利息是等额本息的，资方也是系统根据客户风险情况分配。

2.还有一部分费用就是保险费，这个是平安保险公司担保收取的，这个是按月收取的，每个月大概在0.5%左右，会有不同程度的起伏调整。

3.最后一部分是服务费，这个是平安普惠收取的，这个也是按月收取的，通常在0.35%左右，也会根据客户的情况上下调整。

以上三中费用在贷款合同中的介绍相当复杂，没有相应的文化水平和数学水平是很难看懂的。

3.在这就是贷后了，贷款过程中平安普惠给给你推销一款人生意外险，贷款50万，意外保险的费用900块，这个其实就是为了多赚点钱，没有啥实际意义，唯一的作用就是，你出了意外身故之后会陪你一点钱，但是跟贷款没有任何关系，就是个捆绑销售的，当然你坚持不买，也不能影响你贷款。

最后，就是提前还款了，在平安普惠，6个月内提前还款是需要剩余本金1.5%的违约金，3个月内是3%的违约金。这个地方注意的是你前面6个月所还的利息大概是你三年所有利息的三分之一还要多一些。

以上各种费用加在一起，平安普惠目前的费用大概是在23%的年化，刚好低于24%的管控线。

如果是真的需要资金，建议先可以去银行，银行才是最主流的机构，银行做不了在考虑平安普惠。

如果要在平安普惠贷款，建议做好风险处理，毕竟业务员平行参差不齐，贷款是最好做好录音和记录，一单出现问题是可以要求平安普惠赔付的，由于之前平安业务员违规操作很常见，现在监管对平安普惠很严格。

以上都是个人观点和一些分享希望对你有所帮助。